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挑选合规靠谱平台 你还需要知道这些

2016/12/13    关键字:投资,理财,p2p    来源:网络
  【前言】互金行业逐渐步入规范调整期,随着国家近期一系列密集政策的出台,我们看到了国家要想用心解决问题的决心,看到了监管层面对于互金行业发展的逐步认可,看到了广大平台积极响应合规监管的态势,看到了广大投资人在行业“暂时困难期”的坚守。
  
  每一个互金行业的参与者,此时此刻似乎已经抱成一团,不仅是为了取暖,更多地是为了给国家一份信心,因为我们坚信互联网金融是对传统金融的有机补充,互联网金融的发展将会倒逼传统金融行业的改革与转型升级。同时,也为了让所有积极响应国家“双创”战略的平台都能得到合理的“对待”,当然,也是为了让所有的投资人都能在互联网金融发展的昨天、今天、明天都能切身实地的感受“新金融”发展的魅力。
  
  今天,带着这样一份责任,在积极响应国家提出的“要重视投资人教育”的大背景下,古一结合自身多年从业经验及理论研究,借鉴了行业先驱者的经验教训,以相对客观的态度为广大投资人在今后选择合规靠谱平台,减少投资失利等建言献策。当然,由于个人能力有限,不足之处,望各位专家不吝赐教。
  
  P2P网贷行业作为互联网金融的主流模式之一,自其诞生之日起至今,在整个世界经济发展以及中国经济发展过程中起到了一定的积极作用。当然,抛开那些曾经出现问题或者现在及将来可能出现“问题”的平台而言,不得不说P2P网贷已经成为时下非常流行的大众理财渠道,伴随着互联网技术及信息通讯技术的飞速发展,信贷市场将会呈现出良好的发展前景。以下内容将会从理论与实践的角度,结合相关的案例分析进行有机论证,以期为投资人在挑选合适的网贷平台时提供些许参考。
  
  一、合规靠谱的优质平台具有哪些“共性”?
  
  1、强大的股东背景
  
  强大的股东背景为平台提供了信用背书,也为平台发展提供资金和技术支持,降低跑路的可能性。具有国资背景、上市公司背景的平台往往资信相对较高,还要考察国资和上市公司占股比例,比例越高资信越高。
  
  如果股东是个人,应考察其真实性,可以通过电话、走访、网上搜查等形式核实。当然,民营背景的平台有些也做得非常出色,一些地方甚至超越了国资系和银行系以及上市系平台,值得关注。
  
  在此,古一想要提醒大家的是:平台的股东背景确实是挑选平台时的一个参考要素,但不是说国资系、银行系和上市系的平台就一定安全,民营系平台就不安全。作为投资人要知道如果平台实力强大,背景较好,其发生风险或出现“问题”的几率要比那些实力较弱且无任何背景的平台低很多。
  
  所以,在日常的投资决策中,一定要学会有效权衡,擦亮眼睛,不唯“国资系”、“上市系”及“银行系”,也不排斥“民营系”,要两者兼顾,靠谱最重要。
  
  2、强有力的管理团队
  
  管理团队反映的是一家P2P公司管理能力,建议大家投资时多看看管理团队的介绍,特别是总经理、实际控制人、风控总监、技术总监等管理人员的从业经验、教育水平、专业技能等。
  
  优秀的网贷平台都有一支优秀的风险控制团队和技术研发团队,优秀的风控团队一般是由拥有银行、信托公司、小贷公司、融资担保公司、保险公司等金融行业从业经验的人员组成,优秀的技术研发团队一般是由拥有IT企业、大型电商企业系统研发经验的人员组成。
  
  古一认为,一家优质平台的创始人或者说高管团队中至少要有三分二及以上的人员具有资深的金融行业从业经历并具有较好的互联网思维。大家一定不要忽略一个事实,那就是:互联网金融的本质依旧是金融。言外之意是,互联网金融不仅具有传统金融的风险属性,也兼具互联网的风险属性。所以,不懂金融,且不具备较好的互联网思维的创始人和高管团队就不能很好地认识到两者的风险叠加,就不会重视平台的技术研发及风险控制等,而这无形之中会进一步凸显平台的“风险优势”。
  
  所以广大投资人在挑选平台时务必记得较好的考察平台高管团队的实力与北京。一般来说平台的官网及官微上会有相关披露,同时在全国企业信用信息公示系统中也可以查询到相关高管人士的基本资料。当然大家也可以通过天眼查询系统,想对精准的挖掘出自己想要的关于高管的信息。
  
  如果有的平台对高管的资历进行了披露,那就可以就其学历和工作经历等,分别从学信网系统以及用人单位的官网及人事部门等得到良好确认。如果平台的创始人及高管连这些基本的信息都能造假,那么这样的平台靠谱与否就可想而知了。
  
  3、持续改进用户体验
  
  优质平台往往具有较强的互联网意识和用户思维,利用论坛、微信等方式与投资者进行互动,及时响应投资人的反馈,不断改进客户体验,提升客户满意度,增强客户粘性。投资人可以观察平台网站的改进速度和用户体验情况,关注平台是否定期改版网站页面设计。
  
  细心的朋友一定会关注平台的官微及官网,也会进行必要的注册和小额的出借活动,或许有些平台还会在特定时间组织一些公司开放日以及投资人见面会等活动,这些都是投资人近距离接触平台了解平台的好机会。
  
  古一在此提醒大家,一定要做个有心人。自己在注册后体验基本的出借流程时,要把自己的困惑以及觉得不满意的地方及时记录下来,并在适当时间反馈给平台官微,如果平台客户能够较好的服务并在限定时间内解决问题,无论这结果是否是你满意的,最起码你看到和感知到了平台是否愿意倾听客户的建议和反馈。如果一定时间内你未能得到有效回复和反馈,相信你自己对平台也不会留下什么好印象。
  
  4、稳步提升的市场营销推广及运营能力
  
  资信较高的平台一般具有较强的市场推广能力,平台的微博和微信公众号关注人数、投资人数、累计投资额不断增长,可以通过第三方网贷资讯平台(网贷之家)查询平台最近数据,观察累计投资人数、累计融资额是否稳步上升。
  
  优质平台每天会在平台的官微和官网上等渠道向社会披露一定的信息与资讯,而且平台也会定期(月度、季度、半年度、年度)向公众披露平台的运营报告。大家可以从平台的运营报告中看到和了解到很多重要的信息。这对于判断平台的运营能力,营销推广能力以及品牌建设与推广能力等有较好的辅助作用。
  
  古一提醒大家要记得多多关注平台推送信息和资讯的频率,前后的一致性等,注重细节,积少成多,有效辨别平台运营动态等;
  
  5、温馨的客户服务
  
  当平台的客服能够自愿、乐意、详细、迅速的解答投资人的疑问,说明该平台有着良好的客户服务。投资人可以定期拨打平台客服电话,了解平台客服服务质量,如果客服服务质量突然下降,说明平台可能出现问题,需提高警惕。
  
  还是那句古话“客户就是上帝”,“服务至上”是任何一家公司生存发展的必经之路,唯有把客户捧在手心里,时刻为客户利益去着想的平台才会真正去关注资金安全与投资风险等问题。
  
  6、完备的风险准备金代偿机制
  
  一个优质的平台通常会建立完备的风险准备金代偿机制,一般是由平台自身提取+借款人按照借款金额提取+担保人按照担保金额提取组成,当借款标出现逾期的时候,平台按照风险准备金代偿规则及时给与代偿并回购投资人的债权
  
  当前随着《监管细则》的下发和实施,此类情况的风险备付金模式可能涉嫌违规。如果平台承诺自身保本保息且可以刚性兑付,并且是平台自有资金充当“风险备付金”,那么这就严重违背了“四条红线”中不得自我担保这一条,平台动用自有资金做兜底动作,看似维护消费者权益,实则已经涉嫌违规。
  
  2016年12月11日在上海召开的2016互联网金融合规化发展高峰论坛暨2016中国P2P网贷第五届行业峰会上,中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君教授也表达了相同的观点。
  
  所以,古一要提醒大家的是,如果平台的风险备付金是从借款人借款金额或担保机构或个人按照担保金额来计提,且采用银行存管的模式进行资金隔离,那么这样的行为还是合规靠谱的。
  
  7、良好的社会评价
  
  平台的声誉是长期积累的结果,可以通过贴吧、微博、微信等社交工具查看平台的评价(不排除恶意中伤平台企业,但可能性较小),或者通过有着长期P2P投资经验的投资者推荐,为投资提供参考价值。
  
  投资人之间一般会有相关的投资交流群,当然有些投友也会经常关注网贷之家之类的行业资讯提供平台提供的关于平台的排名情况等,也会跟一些有过较好投资经验的网友进行交流与沟通。但是古一要提醒大家的是市面上依旧存在很多的浑水摸鱼的“水军”,这类人士喜欢钻一些平台的空子,而且经常自我标榜在多少多少平台有过投资经历,而且又和平台的某高管等认识,可以提供小道消息等,对于此类行为希望大家要谨慎。不是说没有真心提供资讯和建议的资深人士,但是一定要擦亮眼睛,谨防受骗。
  
  8、悠久的发展历史
  
  一个优质的平台企业肯定要经过长时间的经营磨炼,现实情况下,跑路的平台大部分都是成立时间不长,经营期限较短。正常情况下,成立时间越久、运营稳健的平台,可信度越高,平均而言,成立三年以上的平台企业,可信度较好投资者可以通过公司营业执照或公司网站了解P2P公司的成立时间。
  
  当然,古一要提醒的是:不是时间越久的平台就越安全,这期间也出现平台跑路与倒闭的前科。同样,也不是说三年以下的平台就不可靠。有些平台属于后起之秀,平台的创始人及高管团队都是在金融领域从业十多年以上,且具有敏锐的战略眼光和互联网思维,能够有效地进行渠道整合,优化资源配置。
  
  一些技术性平台,依靠自身的科研团队和风控团队,努力提高风险识别与防控的水平,这类平台起步之后,如果创始人各方面资源较好,也能有效打动风投们,平台很快就能实现快速融资规模提升,交易量增加等。
  
  所以故意要想提醒大家的是:平台运营时间在3年及以上的要比才开始创业的平台拥有一定的经验和抗风险意识和能力,但是我们也不能忽略那些行业的后起之秀,因为在合规监管之后,越来越多的平台进入行业的门槛明显提高,创始人的思路和对趋势的把控也会相对较强。
  
  9、完善的借款流程
  
  投资者可尝试从平台申请借款,如果平台根本没有借款申请渠道,或者平台敷衍了事,那就要当心。成熟的P2P平台,会有严格的借款审核流程,并具有针对不还钱的借款人进行催收的能力,以及通过风险备用金等形式,确保P2P平台一旦出现坏账后进行垫付,确保投资人的利益。
  
  想要试探一家平台是不是为了骗钱而来抑或有没有良好的“初心”,投资人也要尝试着进行借款。在投资之前,先去平台上注册信息,熟悉相应流程。然后填写个人借款信息,等待平台的回复和反馈。如果后期在借款的过程中能够感受到平台风控团队的专业和严谨,也能感知到平台信贷人员的责任意识等,那么这样的平台还是值得去关注。
  
  后期投资人要关注相应的借款是否及时获批,相应的借款利率是否高的吓人。根据《中华人民共和国最高人民法院关于民间借贷的司法解释》来看,24%的借贷利率受司法保护,超过36%的利息,超过的部分无效。所以,古一友情提醒,投资人要学会逆向思维,由借款倒推投资,看看是否借款利率高的离谱?借款人能否偿还?如果你自己是借款人,你会承担如此高的借款利率吗?
  
  二、如何对平台的实质性宣传进行有效识别?
  
  平台为了扩大影响力,通过各种形式的硬广告、软广告进行宣传,但宣传内容的真实性有待考察。我们可从中寻找关键点来识别平台的规范性。
  
  1.对于有的平台宣传会“保障本金安全,实行风险准备金制度”,此时投资人需注意平台有没有风险准备金使用规则说明和完备的本金保障计划说明,有没有定期披露风险准备金账户资金余额情况。同时风险准备金的来源是什么?是否做到了“银行存管”等?
  
  2.对于部分平台宣称“与某知名企业合作”的,投资者可以打电话到合作企业进行咨询以作核实。对于有的平台宣传是某某协会的会员、理事单位的,应查看该协会的背景,如果协会主管单位具有政府性质,平台可信度较高。
  
  当然行业协会每天会定期对会员资格进行审核,有些平台因为各种原因或恐被协会清退或自行退出等,古一提醒大家要注意流行观察,平台所获资质的有效性和真实性。
  
  3.对于部分平台宣传获得奖项的,应考察颁奖单位的性质,如果为党政机关颁发的奖项,说明奖项含金量较大,平台可信度较高。
  
  当然很多平台也会通过各种渠道花钱购买一些证书,有些证书可能是前所未闻,而且可能跟平台的业务经营范围无关,但依旧颁发了相关证书,这些大家要留心。
  
  4.对于有的平台业务扩张太快,在媒体铺天盖地的宣传,进行大规模线下营销,承诺投资者给与高额回报、保本保息,投资者应当谨慎,尤其是政府重点关注的业务涉及房地产配资和校园贷的平台企业,投资者应当小心,以防踩雷
  
  案例:
  
  网金宝是北京地区第一例P2P跑路案件,根据百度快照信息,截至2014年5月5日,网金宝累计成交金额达2亿6千多万元。网金宝存在许多虚假问题:首先是办公地址虚假,经实地查探,其公布的办公地址实为虚构;其次,网金宝对外公布的合作担保公司否认与其的合作关系;第三,平台通过高大上的包装的手段迷惑投资人,如宣称自己与央行合作,平台介绍资料曾显示,“2014年2月27日,网金宝平台与中国人民银行(央行)正式签署了战略合作”,并配有签署协议之时的图片,但经过一些专业人士认证图片是经过PS的。由于缺乏对平台宣传内容真实性的辨别,导致投资者盲目相信平台,最终损失巨大。
  
  三、如何有效识别平台的股东背景?
  
  股东背景实力的强弱决定了P2P企业风险承受能力。P2P网贷平台按照股东背景分为国资系、银行系、上市系、民营系四类,一般来说,按照投资风险大小来看,国资系<银行系<上市系<民营系,相比较而言,国资系和银行系的平台投资风险较小。
  
  投资人可以通过平台官网、百度百科、新闻等方式了解平台企业股东背景。有些平台企业为了增强可信度,可能存在股东背景造假情况,如果平台企业宣称有国资、银行和上市公司背景,可通过电话询问、网上搜索、新闻等方式核实其真实性。
  
  四、如何有效识别平台的虚假标的
  
  尽管平台企业提供的借贷资料相对有限,但充分、有效地利用信息能极大提高对虚假标的的识别能力。借款方申请借款材料是否完整有效;借款方的基础资料是否齐全,例如借款方的地址、年龄、单位、资产及家庭状况等基础信息;借款方的基础材料及借款信息是否可靠,平台企业能否提供真实有效的资料与渠道以证明标的及借款方信息的真实性、可靠性。同时,平台的资金担保状况是否公开,也是进行标的真假辨别的重要指标。
  
  如果资金担保是采用与小贷公司或者担保公司合作的担保方式,则相应的第三方担保公司需符合一定的资质要求,相关信息需及时、完整披露,同平台企业的关联关系需完全公开;此外,平台的担保资金状况应及时公开,资金托管合作协议、银行查询账号均需尽可能披露。
  
  案例:
  
  2015年末,发生的“e租宝”事件给投资者带来了严重的损失,e租宝控制人丁宁指使下属收购企业或者注册空壳公司。用融资金额的1.5%到2%购买企业信息填入准备好的合同,制成虚假项目在平台上发售。在207家承租公司中,仅有1家公司与钰诚融资租赁公司发生了真实的业务。e租宝虚构融资项目的典型案例是2015年6月9日发布一个的融资项目。融资项目的借款方为“深圳市隆金佳利科技有限公司”,借款金额为6300万元。根据企业的工商信息显示,公司成立于2014年11月7日,成立之初注册资本仅为50万元。2015年5月8日将注册资本变更为3000万元,然而根据工商部门的实地查证却并没有此公司的存在。
  
  五、如何有效识别平台的拆标行为?
  
  拆标分为金额拆标和期限拆标。假如某一平台基本上以1-2月的短期标的为主,同一借款方多次借款,借款资金与期限还基本相同,并且在接近上个平台标的到期前几日发布,就基本上可判定该平台涉嫌拆标的情况。
  
  较长的借款期限既能够降低贷款成本,还可以压缩投机空间,更有利于平台企业的稳定运营。而某些平台全部为一个月以下的短标,基本上可确定平台存在拆标行为。
  
  案例:
  
  锦融运通于2014年8月发生提现困难情况,而后恢复正常;但在同月18日,平台又一次发生提现困难,且该事件不断发酵升级,呈现愈演愈烈态势。锦融运通老总于该月24日失联,公司随即被查封,涉案投资者过1600多人,待收金额逾2亿。通过调查分析发现,锦融运通是利用“左手倒右手”的戏法,通过在平台上发布所谓的高利息“标的”,诱惑投资人投资该平台。其次,该平台存在同一项目而期限有别的情况,涉嫌拆标融资。锦融运通常常发生同一融资项目,发布不同期限的标的,甚至存在7天标,甚至出现项目实际期限是6个月,但最终被拆为7天标的状况。并且该平台借款集中度较高,极有可能为关联朋友融资,甚至存在部分自融的可能性。
  
  六、如何有效识别平台是否涉嫌自融?
  
  因为发布的标的并非真实存在,自融平台标的材料不会十分完善,或者资料存有虚假成分,以专业人员视角努力辨认是可以识别的。与此同时,单个标的借款资金相对较大,所涉行业相似度较高、甚至一致的,极有可能就是自融平台。
  
  在自融平台中,借款方一般会相对较少,而单个借款方的借款资金较大,并可能存有某几个账号循环融资的情形。同时,该标的利息均远高于一般标的,其直接目的就是提升平台优势、吸引投资,且标的期限基本上较短,多有一个月,少则半月不到;该状况下,平台正常运营时间并不会维持很长。
  
  案例:
  
  2015年8月27日,P2P平台企业“德赛财富”非法吸存案一审落幕。2013年8月,温州市乾伟特电子商务有限公司设立了德赛财富。德赛财富借着为投资者牟利的名义,承诺年化收益高达24%的收益与高额奖励,向社会公众宣传P2P信贷投资模式,引导公众基于银行或第三方支付平台转账到“德赛财富”平台建立的账户。截至2014年4月份,“德赛财富”累计有118名投资者,平台成交量过2942.95万元,平台老板把部分款项用于“德赛财富”网络投资平台的搭建与日常运营,而部分却用于温州厨工酿造有限公司的经营,涉嫌非法自融,造成逾1358万元的资金难以追回。
  
  七、如何有效识别平台是否存在资金池
  
  平台企业是否采用第三方资金托管模式。在资金托管的模式下,P2P网贷平台无法任意动用投资者的资金,因此能有效避免资金池问题。借贷双方关系是否为一对一。判断投资方、借款方是否为一对一关系,其中较为简单的方法就是观察平台企业所公示的借款合同中,借款对象同平台借款者是否一致。依据充值、回款的账户进行辨别。
  
  投资人在充值时要注意,充值对象是平台账户还是第三方支付账户;在提现时,要注意是平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是个人账户或者是公司账户,平台设立资金池的可能性是很大的。
  
  案例:
  
  盛融在线于2010年,由广州志科电子商务有限公司出资设立,其一度是广州最大的P2P平台企业,累计成交总额曾突破126亿。然而,该P2P平台却于2015年初突然倒下,其中违规自融、设资金池是最为关键的致命伤。2015年初开始出现盛融在线提现困难的消息,至2月11日,该平台于官网公告:限制2000元以上资金提现。该公告使得盛融在线提现困难问题完全暴露,投资者集中挤兑,总资金超过4.3亿元,盛融在线平台在此状况之下选择关闭整顿。
  
  【后记】
  
  以上内容仅为作者个人观点,仅作投资者教育使用,不针对任何第三方平台。部分案例源自网络,仅供投资参考。
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